תוכנית "חיסכון לכל ילד" צוברת תאוצה, אבל ההורים בישראל עדיין לא ממצים את הפוטנציאל שהיא מציעה לילדיהם. דוח חדש שפרסם היום (רביעי) מינהל המחקר והתכנון של הביטוח הלאומי, המסכם את שנת 2025, מגלה כי מאז השקת התוכנית בינואר 2017 ועד סוף השנה שעברה הופקד בה סכום מצטבר של כ-25.4 מיליארד שקל. הרווח שהניבו החסכונות לאורך השנים הגיע לכ-3.85 מיליארד שקל, נתון שמעיד על תשואה נאה למי שהשכיל לנווט את הכסף נכון.
מתוך הסכום הכולל, כ-17.7 מיליארד שקל, שהם כ-70%, הופקדו ישירות על ידי הביטוח הלאומי. יתרת הסכום, כ-7.7 מיליארד שקל, הגיעה מהורים שבחרו להכפיל את ההפקדה החודשית באמצעות קיזוז מקצבת הילדים. בשנת 2025 בלבד הופקדו בתוכניות כ-3.56 מיליארד שקל, ונפתחו חסכונות חדשים עבור 363,909 ילדים, כאשר כ-95% מהם נפתחו בקופות גמל ולא בבנקים.
בסוף שנת 2025 עמד מספר תוכניות החיסכון הפעילות על 3,633,573, לצד כ-335 אלף תוכניות נוספות שאינן פעילות עוד בעקבות משיכה או ניוד הכספים. במהלך השנה נפדו במלואן 122,300 תוכניות, ועוד כ-3,000 נפדו באופן חלקי, בסכום מצטבר של כ-1.075 מיליארד שקל שיצא בפועל מהתוכנית לידי המשפחות. בנוסף שולמו כ-433 אלף מענקים לילדים שהגיעו לגילי 3, 18 ו-21, בהיקף כולל של כ-193.3 מיליון שקל.
הממצא הבולט ביותר בדוח נוגע דווקא לחוסר המעורבות של ההורים. מתוך התוכניות שבהן בוצעו הפקדות במהלך 2025, רק ב-63.2% מהמקרים בחרו ההורים להוסיף 57 שקל נוספים מדי חודש ולהכפיל את החיסכון. כלומר, כ-37% מההורים מוותרים על הטבה שיכולה להכפיל את הסכום שיצטבר לילד. גם בבחירת מסלול ההשקעה התמונה דומה: שיעור הבחירה האקטיבית של ההורים מתחילת התוכנית עומד על כ-60% בלבד, ובתוכניות שתקופת הבחירה בהן הסתיימה בין יולי 2024 ליוני 2025 הוא צנח ל-54%. כמעט מחצית מההורים משאירים את הכסף במסלול ברירת המחדל, בלי לבחון אם הוא מתאים לצרכי המשפחה.
נתון מטריד נוסף שעולה מהדוח נוגע לילדים שניים ואילך במשפחה. מבין הילדים שנולדו ב-2025 ושעבורם נקבע מסלול בברירת מחדל, כ-80% הם ילדים שניים ואילך, ורק כ-20% הם ילדים ראשונים. הפער עקבי גם בנתונים הכוללים: בקרב ילדים ראשונים, 77% מההורים בוחרים מסלול באופן אקטיבי, לעומת 63% בלבד בקרב ילדים שניים ואילך. במילים פשוטות, ההתלהבות מהילד הראשון מתורגמת לכסף, ואילו השגרה עם הילד השני מתורגמת לוויתור על הפקדה נוספת.
בצד השני של המפה, הדוח מצביע על מגמה ברורה ומואצת של מעבר מהבנקים לקופות הגמל. בסוף 2025 נוהלו כ-84% מהחסכונות הפעילים, כ-3.05 מיליון תוכניות, בקופות גמל, לעומת 16% בלבד שנותרו בניהול בנקאי. השינוי הזה קיבל דחיפה משמעותית בזכות תיקון חקיקה שנכנס לתוקף בינואר 2025, ואיפשר לראשונה להפסיק הפקדות לחיסכון בנקאי ולפתוח חיסכון חדש בקופת גמל. עד אז מי שבחר בנק היה כלוא שם עד שמונה שנים.
בעקבות התיקון נסגרו במהלך השנה כ-98,119 חסכונות בבנקים, כשהרוב המכריע, כ-41%, נסגר דווקא בבנק הפועלים, הבנק הגדול ביותר בתוכנית. אחריו נרשמו סגירות נרחבות גם בבנק דיסקונט ובבנק הבינלאומי. בקרב קופות הגמל, אלטשולר שחם היא עדיין השחקנית הגדולה ביותר עם קרוב למיליון חסכונות, כ-31% מכלל השוק, אף שגם היא איבדה חשבונות במהלך השנה בעקבות תחרות מצד גופים אחרים כמו אינפיניטי ומיטב דש שהגדילו משמעותית את מספר הלקוחות שלהם.
ממלא מקום מנכ"ל הביטוח הלאומי, צביקה כהן, התייחס לממצאים ואמר כי תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא בראש ובראשונה השקעה בשוויון הזדמנויות. "לצד התמיכה השוטפת בילדי ישראל אנחנו מבקשים להעניק נקודת פתיחה כלכלית טובה יותר בתחילת חייהם הבוגרים", אמר כהן. "עבור משפחות רבות, כל הפקדה נוספת היום יכולה להפוך למשאב משמעותי בעתיד, לצמצם פערים חברתיים ולחזק את יכולתם של צעירים לצאת לדרך עצמאית עם בסיס כלכלי יציב יותר". כהן קרא להורים להיות מעורבים יותר, הן בבחירת מסלול ההשקעה והן בהפקדה הנוספת, בייחוד כשמדובר בילדים השני ואילך במשפחה. "המעורבות הזו היא זו שתביא להבדל בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים עבור הילדים במשפחה", הדגיש.
חישובים המבוססים על נתוני התשואה שהניבו המסלולים השונים מאז השקת התוכנית מראים עד כמה משמעותית הבחירה. מסלול סיכון מוגבר בקופות הגמל הניב תשואה שנתית ממוצעת של כ-9.7%, לעומת כ-3.7% בלבד במסלולי הסיכון המועט הנפוצים בבנקים. שילוב של בחירת מסלול נכון והכפלת ההפקדה יכול להכפיל את הסכום הסופי לילד פי ארבעה עד חמישה. מהחודשים הקרובים ואילך, ככל שיותר הורים ילמדו על האפשרויות העומדות בפניהם, ייתכן שהפער הזה יצטמצם, אך כרגע התמונה מלמדת שהתוכנית שנועדה לצמצם פערים חברתיים, עדיין מייצרת אותם בתוך עצמה.
התוכנית ממשיכה לפעול תחת אותם עקרונות בסיסיים גם בשנת 2026, כשההפקדה החודשית של הביטוח הלאומי עודכנה ל-58 שקל, וההורים יכולים להוסיף סכום זהה כדי להכפיל את החיסכון עבור ילדיהם.
תגובות
רגע, שקט פה מדי
דעתך חשובה - תהיו הראשונים להגיב על הכתבה